Hypothek häuser

Arten von Haushypotheken

Eine Hypothek ist eine Art von Darlehen, das Hauskäufer verwenden, um ein Zuhause zu erwerben. Hypothekengeber geben dem Käufer Geld, um ein Haus zu kaufen, und im Gegenzug verpflichtet sich der Käufer, das Geld über einen bestimmten Zeitraum mit Zinsen zurückzuzahlen. Die Immobilie fungiert als Sicherheiten für das Darlehen, was bedeutet, dass der Kreditgeber das Haus durch einen als Zwangsvollstreckung bezeichneten Prozess zurücknehmen kann, wenn der Käufer die Zahlungen nicht leisten kann.

Es gibt verschiedene Arten von Hypotheken, die Hauskäufern zur Verfügung stehen, und jede hat ihre eigenen Merkmale, Vorteile und Anforderungen. Diese können grob in folgende Kategorien eingeteilt werden:

• Konventionelle Hypotheken

  Dies ist eine Art von Wohneigentumshypothek, die nicht von der Regierung versichert oder garantiert wird. Sie wird typischerweise von Banken oder Kreditgenossenschaften vergeben und muss die Anforderungen erfüllen, die von Fannie Mae und Freddie Mac, zwei von der Regierung geförderten Unternehmen, festgelegt wurden. Konventionelle Hypotheken können konform oder nicht konform sein. Sie werden auch in zwei Kategorien eingeteilt: Prime und Subprime. Prime-Hypotheken werden an Kreditnehmer mit starken Kreditverläufen und niedrigen Schulden-Einkommens-Verhältnissen angeboten. Subprime-Hypotheken sind für Kreditnehmer mit weniger als perfekten Kreditbewertungen oder einer fraglichen Kredithistorie konzipiert.

• Regierungsversicherte Hypotheken

  Diese Hypotheken werden von der Bundesregierung abgesichert, was Kreditgeber dazu ermutigt, Darlehen zu gewähren, da sie gegen Verluste geschützt sind. Zu den regierungsversicherten Hypotheken gehören FHA-, VA- und USDA-Darlehen. Die Federal Housing Administration (FHA) versichert diese Darlehen, wodurch sie für Kreditnehmer mit niedrigeren Kreditbewertungen oder kleineren Anzahlungen zugänglich werden. VA-Darlehen stehen Veteranen, aktiven Militärangehörigen und bestimmten Mitgliedern des Militärs zur Verfügung und bieten ihnen die Möglichkeit, ohne Anzahlung und mit günstigen Darlehenskonditionen Häuser zu kaufen. Das United States Department of Agriculture (USDA) bietet diese Darlehen an ländliche und vorstädtische Hauskäufer mit niedrigem bis moderatem Einkommen und fördert damit das Wohneigentum in weniger dicht besiedelten Gebieten.

• Festzins-Hypotheken

  Diese Hypotheken haben einen konstanten Zinssatz und monatliche Zahlungen, die während der gesamten Laufzeit des Darlehens gleich bleiben. Das bedeutet, dass die Haupt- und Zinszahlungen nicht ändern. Die Darlehen haben in der Regel Laufzeiten von 15, 20 oder 30 Jahren. Ein langfristiges Darlehen hat eine kleinere monatliche Zahlung, aber einen höheren Zinssatz. Ein kurzfristiges Darlehen hat eine höhere monatliche Zahlung, aber einen niedrigeren Zinssatz.

• Variable Zins-Hypotheken (ARMs)

  Diese Hypotheken haben Zinssätze, die sich im Laufe der Zeit basierend auf den Marktbedingungen ändern können. Die monatliche Zahlung kann steigen oder fallen, wenn sich der Zinssatz ändert. Anfangs bieten ARMs niedrigere Zinssätze als Festzins-Hypotheken, was sie für einige Käufer attraktiv macht. Allerdings können die Zinssatzanpassungen zu Unsicherheit in Bezug auf zukünftige Zahlungen führen. Diese Darlehen sind auch als variable Zins-Hypotheken bekannt.

• Nur Zins-Hypotheken

  Dies sind variable Zins-Hypotheken, die es Kreditnehmern ermöglichen, nur für einen bestimmten Zeitraum (in der Regel 5-7 Jahre) Zinsen zu zahlen. Danach wird das Darlehen angepasst, und der Kreditnehmer muss sowohl Haupt- als auch Zinszahlungen leisten, was zu höheren monatlichen Zahlungen führt. Diese Form könnte jedoch für diejenigen geeignet sein, die anfangs niedrigere Zahlungen wünschen.

Funktionen und Merkmale von Haushypotheken

Hypotheken haben viele Merkmale und Funktionen, die es Hauskäufern ermöglichen, Immobilien zu erwerben. Hier sind einige davon:

• Hauptbetrag

  Der Hauptbetrag ist der geliehene Betrag. Durch die Wohneigentumshypothek können Käufer Häuser erwerben, die sie sich möglicherweise nicht leisten könnten, wenn sie einen großen Geldbetrag im Voraus zahlen müssten. Mit einer Hypothek können Benutzer ein Haus kaufen und es über viele Jahre hinweg finanzieren. Wohnhypotheken sind in der Regel für große Beträge, wie zehntausende oder hunderttausende Dollar. Der Hauptbetrag ist der Betrag, der dem Kreditgeber zurückgezahlt werden muss.

• Zinssatz

  Der Zinssatz ist die Gebühr, die Kreditgeber für die Kreditaufnahme von Geld verlangen. Er wird in der Regel als Prozentsatz des Hauptbetrags ausgedrückt. Zinssätze können niedrig oder hoch sein. Ein niedriger Zinssatz bedeutet, dass Benutzer jeden Monat weniger Geld zahlen und insgesamt weniger über die Laufzeit des Darlehens zurückzahlen. Ein höherer Zinssatz bedeutet das Gegenteil. Zinssätze spielen eine wichtige Rolle bei Hypotheken, da sie beeinflussen, wie viel Hauskäufer letztendlich zahlen werden.

• Laufzeit

  Die Laufzeit ist der Zeitraum, in dem die Hypothekenvereinbarung besteht. Es ist die Zeit, die Hauskäufer haben, um das Darlehen zurückzuzahlen. Wohnhypothekenlaufzeiten können kurz oder lang sein. Eine kurzfristige Hypothek könnte 15 Jahre dauern, während eine langfristige Hypothek 30 Jahre oder länger dauern könnte. Während der Laufzeit leisten die Benutzer regelmäßige Zahlungen zur Tilgung von Hauptbetrag und Zinsen. Nach Ablauf der Laufzeit ist die Hypothek abbezahlt, und die Benutzer sind in vollem Umfang Eigentümer des Hauses.

• Amortisation

  Amortisation bedeutet, die Zahlungen so zu verteilen, dass die Hypothek über einen bestimmten Zeitraum abbezahlt wird. Mit der Amortisation werden Wohnhypotheken schrittweise zurückgezahlt. Zunächst geht ein größerer Teil der Zahlung in die Zinsen, da der Saldo noch hoch ist. Mit der Zeit und durch mehr Zahlungen verringert sich der Saldo, und ein größerer Teil jeder Zahlung fließt in die Tilgung des Hauptbetrags. Dies wird Amortisation genannt, da es den Darlehensbetrag schrittweise reduziert. Es hilft Hauskäufern, ihr Budget zu planen, da sie genau wissen, wie viel sie jeden Monat für die Laufzeit des Darlehens zahlen werden.

Szenarien von Haushypotheken

Die Finanzierung von Hypotheken ist ein wichtiger Teil des Kaufs und des Eigentumserwerbs eines Hauses. Es gibt jedoch auch andere Szenarien, in denen Hypotheken verwendet werden. Dazu gehören:

• Immobilieninvestments: Investoren verwenden häufig Hypotheken, um Immobilien für die Vermietung zu kaufen. Eine Investitionsimmobilie ist jede Immobilie, die spezifisch zum Geldverdienen gekauft wird. Dies kann ein Einfamilienhaus, eine Eigentumswohnung, ein Mehrfamilienhaus oder sogar ein Gewerbeobjekt sein. Investoren nutzen Hypotheken, um diese Immobilien zu erwerben, und vermieten sie dann an Mieter. Die monatlichen Mieteinnahmen werden verwendet, um die Hypothekenkosten zu decken. Laut einigen Experten ist der Kauf von Mietobjekten mit Hypotheken eine kluge Investitionsstrategie. Sie ermöglicht es Investoren, ihr Geld zu hebeln. Sie können mehrere Immobilien besitzen und aus jeder eine Einkommensquelle erzielen, während sie nur die Hypothek für jede Immobilie abbezahlen.
• Gewerbeimmobilien: Hypotheken werden auch häufig verwendet, um den Kauf von Gewerbeimmobilien zu finanzieren. Dazu gehören Bürogebäude, Einzelhandelsflächen, Lagerhäuser und Industrieimmobilien. Geschäftsinhaber oder Investoren, die solche Immobilien erwerben möchten, suchen häufig nach einem gewerblichen Hypothekendarlehen. Diese Darlehen sind durch die zu erwerbende Immobilie gesichert, genau wie bei einer Wohnhypothek. Allerdings haben gewerbliche Hypotheken in der Regel andere Konditionen und Anforderungen im Vergleich zu Wohnkrediten.
• Zweitwohnungen: Eine Hypothek kann auch verwendet werden, um eine Zweitwohnung zu kaufen. Dies ist eine Immobilie, die eine Person oder Familie zusätzlich zu ihrem Hauptwohnsitz besitzt. Zweitwohnungen befinden sich in der Regel in anderen Regionen, wie in Ferienzielen oder praktischen Orten für die Teilzeitnutzung. Einige Menschen kaufen Zweitwohnungen, um einen Ort für Urlaube oder Ferien zu haben. Sie wählen möglicherweise eine Lage in der Nähe des Strandes, in den Bergen oder eine gemütliche Hütte am gewünschten Urlaubsort. Den Urlaub in einer Zweitwohnung zu verbringen kann bequemer sein, als jedes Mal ein Mietobjekt zu wählen.
• Eigenheim-Darlehen: Hypotheken dienen nicht nur dem Kauf von Häusern. Sie können auch verwendet werden, um auf das in einer Immobilie aufgebaute Eigenkapital zuzugreifen. Dies kann über Eigenheimkredite oder Eigenheimlinien (HELOC) erfolgen, die auch als Zweithypotheken bekannt sind. Sie ermöglichen Hausbesitzern, bei Bedarf auf ihr Eigenkapital zuzugreifen. Eigenkapital bezieht sich auf den Besitzanteil an der Immobilie. Mit der Zeit steigt das Eigenkapital, während die Hypothekenzahlungen geleistet werden. Zudem kann das Eigenkapital steigen, wenn die Immobilienwerte steigen. Wenn beispielsweise ein Haus beim Kauf 200.000 Dollar wert war und die Hypothek auf 150.000 Dollar zurückgezahlt wurde, hat der Hausbesitzer jetzt 50.000 Dollar Eigenkapital. Wenn das Haus nun aufgrund einer Wertsteigerung 250.000 Dollar wert ist, könnte dieses Eigenkapital genutzt werden.

Wie man eine Haushypothek wählt

Berücksichtigen Sie die folgenden Faktoren, bevor Sie sich für eine Hypothek entscheiden:

• Der Zweck der Hypothek

  Investoren nehmen Hypotheken auf, um Investitionsimmobilien zu erwerben. Dies ermöglicht ihnen, Immobilien zu kaufen und diese über einen bestimmten Zeitraum mit geliehenem Geld zu bezahlen. Hauskäufer erhalten Hypotheken, um Häuser zu kaufen. Dies befähigt sie, Eigentümer zu werden, ohne den vollen Kaufpreis im Voraus zu zahlen. Eigentümer von Gewerbeimmobilien benötigen möglicherweise eine Hypothek, um gewerbliche Objekte wie Bürogebäude, Einzelhandelsflächen oder Industrieimmobilien zu kaufen oder zu finanzieren.

• Darlehensarten

  Es stehen verschiedene Arten von Hypotheken zur Verfügung, jede mit ihren eigenen Merkmalen und Vorteilen. Eine konventionelle Hypothek wird nicht von der Regierung unterstützt und steht Kreditnehmern mit guter Bonität und stabilem Einkommen zur Verfügung. Eine variable Zins-Hypothek (ARM) hat einen Zinssatz, der sich im Laufe der Zeit ändern kann, typischerweise mit einem anfänglichen niedrigeren Satz als bei einer Festzins-Hypothek, der jedoch je nach Marktbedingungen steigt oder fällt. Eine Festzins-Hypothek hat einen stabilen Zinssatz, der während der gesamten Laufzeit gleich bleibt, wodurch monatliche Zahlungen planbar und konsistent sind.

• Kreditnehmerdemografie

  Einige Hypotheken richten sich an spezifische Gruppen von Kreditnehmern. Eine Hypothek für Erstkäufer ist für Personen konzipiert, die zum ersten Mal ein Haus kaufen, oft mit niedrigeren Anzahlungsanforderungen und Bildungsressourcen. Eine Hypothek für schlechte Kredite hilft Personen mit weniger als perfekten Kreditwerten, eine Finanzierung zu sichern, typischerweise mit höheren Zinssätzen und potenziell ungünstigeren Bedingungen. Eine Null-Anzahlung-Hypothek, oder Hypothek ohne Anzahlung, ermöglicht es Kreditnehmern, 100% des Kaufpreises des Hauses zu finanzieren, was sie für diejenigen attraktiv macht, die vielleicht nicht für eine Anzahlung gespart haben.

• Marktbedingungen

  Wenn die Zinssätze niedrig sind, sind die Kreditkosten günstiger, was es zu einem attraktiven Zeitpunkt macht, eine Hypothek zu beantragen. Im Gegensatz dazu sind die Kreditkosten höher, wenn die Zinssätze hoch sind. Allerdings entscheiden sich einige Kreditnehmer in dieser Situation für eine ARM, die mit einem niedrigen Zinssatz beginnt, der möglicherweise unter dem einer Festzins-Hypothek liegt. Kreditgeber könnten während einer Rezession ihre Kriterien verschärfen, was es schwieriger macht, sich für eine Hypothek zu qualifizieren. Andererseits bedeutet ein florierender Markt oft mehr Wettbewerb unter den Kreditgebern, was zu besseren Zinsen und Bedingungen führen kann.

Haushypotheken Q&A

Q1: Was sind die verschiedenen Arten von Haushypotheken?

A1: Es gibt mehrere Arten von Haushypotheken, darunter konventionelle, Jumbo-, VA- und FHA-Darlehen. Konventionelle Hypotheken werden nicht von einer Regierungsbehörde unterstützt und sind für Käufer mit guter Kreditwürdigkeit und einer Anzahlung von 20% verfügbar. Jumbo-Darlehen sind für Beträge, die die konformen Kreditgrenzen überschreiten, und werden ebenfalls nicht von der Regierung unterstützt. VA-Darlehen sind für Veteranen und aktive Militärangehörige verfügbar und bieten günstige Konditionen ohne Anforderungsverpflichtung zur Anzahlung. FHA-Darlehen sind von der Federal Housing Administration versichert und sind für Käufer mit niedrigeren Kreditwerten oder kleineren Anzahlungen konzipiert.

Q2: Wie funktionieren Zinssätze bei Haushypotheken?

A2: Zinssätze bei Haushypotheken können fest oder variabel (anpassbar) sein. Feste Zinssätze bleiben während der Laufzeit des Darlehens gleich, während variable Zinssätze niedriger beginnen können, sich jedoch periodisch basierend auf den Marktbedingungen ändern. Es ist wichtig für Käufer, zu verstehen, wie sich diese Zinssätze auf die monatlichen Zahlungen und die Gesamtkosten des Darlehens auswirken.

Q3: Was ist eine Hypothekenvorabgenehmigung und warum ist sie wichtig?

A3: Die Vorabgenehmigung ist, wenn ein Kreditgeber die finanzielle Situation eines potenziellen Käufers bewertet, um zu bestimmen, wie viel er bereit ist zu verleihen. Dieser Prozess umfasst eine Kreditprüfung und eine Bewertung von Einkommen, Ersparnissen und Schulden. Käufer erhalten einen Vorabgenehmigungsbrief, in dem der Darlehensbetrag angegeben ist. Dies ist wichtig, da es Verkäufern zeigt, dass der Käufer ernsthaft und finanziell in der Lage ist, das Haus zu kaufen.

Q4: Was ist Eigenkapital und wie wird es berechnet?

A4: Eigenkapital ist der Besitzanteil, den ein Hauseigentümer an seiner Immobilie hat. Es wird berechnet, indem der verbleibende Hypothekensaldo vom aktuellen Marktwert des Hauses abgezogen wird. Wenn beispielsweise ein Haus 300.000 Dollar wert ist und der Hypothekensaldo 100.000 Dollar beträgt, hat der Hausbesitzer 200.000 Dollar Eigenkapital.

Q5: Was passiert, wenn jemand seine hypothekenzahlungen nicht leisten kann?

A5: Wenn jemand seine Hypothekenzahlungen nicht leisten kann, riskiert er die Zwangsvollstreckung, was der rechtliche Prozess ist, durch den der Kreditgeber das Eigentum am Haus übernimmt. Dies kann nach mehreren versäumten Zahlungen geschehen, typischerweise nach etwa drei bis sechs Monaten. Es ist wichtig, mit dem Kreditgeber zu kommunizieren, wenn finanzielle Schwierigkeiten auftreten, da er Lösungen anbieten kann, um eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden.